Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Досрочное погашение аннуитетного платежа: виды и нюансы

В результате таких действий кредитная организация теряет часть дохода, который был рассчитан при выдаче ссуды. Если клиент сегодня оформил заем, а через две недели его вернул, то банк лишился своей прибыли. Несмотря на это почти все кредиторы предоставляют заемщику такую возможность на определенных условиях.

Для клиента частичное досрочное погашение долга выгодно, так как уменьшится переплата. Например, банк выдал кредит 500 000 руб. и начисляет проценты на эту сумму. Через некоторое время заемщик вернул 100 000 руб. Банк остается в убытке, так как теперь проценты будут начисляться уже на оставшиеся 400 000 руб.

Если вы планируете досрочно погасить аннуитетный кредит, предупредите об этом банк. Срок извещения кредитора указывается в договоре, но обычно за 1 месяц до внесения следующей оплаты. Заявление можно подать как устно, так и в письменной форме. Это зависит от условий сделки.

На дату очередного взноса на счету заемщика должны лежать деньги, которых достаточно для списания всей увеличенной суммы. Банк составит новый аннуитетный график.

Клиент может вернуть себе определенную часть уплаченных процентов по кредиту. Обычно это практикуют, если досрочное погашение произошло в самом начале кредитования.

Первый вариант банки стараются исключить из условий договора, так как он выгоден в первую очередь для клиента.

Решаетесь на досрочное погашение, посчитайте, выгодно ли оно для вас. Кредитные организации вначале стремятся получить от заемщика процентную часть, и только потом основной долг. А при перерасчете станут учитывать остаток тела кредита.

Чтобы сделать правильный выбор, просчитайте на калькуляторе аннуитетных платежей все возможные варианты.

Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем их основное отличие

После оформления кредита заемщик ежемесячно возвращает в банк определенную сумму средств.

Данная денежная величина формируется на основании условий договора и состоит из таких статей:

• Основная сумма – то количество денег, которую банк выдал заемщику в долг. Относительно нее чаще всего используют понятие «тело кредита»;
• Сумма по процентной ставке банка, которая рассчитывается на определенную часть долгового обязательства;
• Взимается банковская комиссия и иные платежи, предусмотренные договором. Сюда может относиться плата за заключение договора, начисленные штрафы, которые образовались в результате задержки текущих платежей и т.д.

В зависимости от способа расчета оплаты кредита различают дифференцированные и аннуитетные платежи. Они используются в равной степени и клиент может самостоятельно определять, каким образом он будет погашать свое долговое обязательство. Разница аннуитетного и дифференцированного платежей заключается в схеме погашения основного тела кредита и способе оплаты процентов к нему.

При дифференцированном способе положенная к оплате сумма в течение всего периода будет изменяться – при первом платеже придется перечислить ее самый большой размер и при каждом последующем взносе величина будет постепенно уменьшаться. Каким же образом рассчитывают дифференцированный платеж? Положенная к оплате сумма состоит из двух основных частей – тела кредита и процентной ставки, причем тело кредита разбивается на одинаковые части. К примеру, если вы взяли в долг 1,2 миллиона рублей на 10 лет, то ежемесячно будете платить именно по телу кредита 10 тысяч рублей.  Проценты по займу уже начисляются на оставшуюся часть тела и с каждой выплатой уменьшаются.

Аннуитетный платеж предполагает перечисление фиксированной суммы, которая не изменяется на протяжении всего возврата долга. К примеру, если заемщик оформил займ на 20 лет и ежемесячный платеж составляет 12 тысяч рублей, то такую сумму он будет перечислять на счет банка как в течение первого года, так и всех последующих, вплоть до полного погашения. Разумеется, если должник допустит просрочки по выплатам, то могут быть начислены штрафы, которые уже будут увеличивать сумму. Такой способ многим клиентам представляется более выгодным, поскольку им легче распределять свои доходы и они точно знают, какую сумму необходимо оплатить.

Для того, чтобы ежемесячные суммы платежей были одинаковыми, сотрудники банка при помощи специальной математической формулы на основании исходных данных производят расчет.

Так, на размер оплаты будут влиять следующие показатели:

• Сумма, которую лицо оформило в кредит;
• Процентная ставка по долговому обязательству;
• Продолжительность периода, в течение которого заемщик должен погасить кредит.

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

Зная долю процентов в аннуитетном платеже, можно легко посчитать долю тела кредита. Формула расчёта проста и понятна:

Как видите, здесь нет ничего сложного. По сути, аннуитетный платёж содержит в себе две составляющие:

1. 1. Долю процентов по кредиту.
2. 2. Долю тела кредита.

Если нам известна величина самого аннуитетного платежа и размер процентной доли, то на погашение тела кредита в этом платеже пойдёт то, что останется после вычитания из него суммы процентов.

Расчёт доли тела кредита в нашем первом платеже выглядит так:

Надеемся, теперь всем понятно, откуда в графе «Погашение тела кредита» нашего графика аннуитетных платежей в выплатах за первый месяц взялась сумма 3763 руб. Да-да, это именно то, что осталось после того, как мы из суммы аннуитетного платежа (4680 руб.) вычли сумму процентов по кредиту (917 руб.). Аналогичным образом рассчитаны значения этой графы за последующие месяцы.

Итак, с телом кредита разобрались. Теперь осталось выяснить, как рассчитывается долг на конец месяца (в графике аннуитетных платежей это у нас последняя колонка).

Что это простыми словами

Аннуитетные платежи нередко еще называют равными. Их суть в том, что задолженность клиент выплачивает одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования, установленного в договоре. В каждый платеж входят проценты и некоторая часть основного долга. При такой схеме погашения задолженности с каждым новым взносом сокращается сумма выплачиваемых процентах и увеличивается сумма, идущая на погашение тела кредита.

Замечание. Обычно российские банки предлагают вносить аннуитетные платежи 1 раз в месяц. Но существуют варианты погашения задолженности и через другие равные промежутки времени. Например, Росбанк по некоторым ипотечным программам предлагает платежи 1 раз в 2 недели. Варианты с ежеквартальными, ежегодными платежами в РФ практически не встречаются.

Что включает в себя полная стоимость кредита

Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик знакомится об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:

1. Основная сумма – размер денежных средств, предоставленных кредитной организацией своему клиенту на установленных по договору условиях.
2. Сумма по процентам, взимаемым за использование займа.
3. Комиссия банка, иные обязательные расходы.

Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:

• аннуитетные;
• дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи — это способы расчета ежемесячных взносов по обслуживанию основного долга. Основное отличие аннуитетных платежей от дифференцированных состоит в размере ежемесячной оплаты и погашения процентов.

По аннуитетным платежам сумма выплаты в течение всего срока кредитования не изменяется, а при дифференцированных взносах сумма постепенно снижается, и к окончанию срока кредитования становится минимальной.

Важным моментом является скорость погашения займа – чем быстрее он будет погашен, тем меньше средств придется переплачивать за использованные средства банка. И если по дифференцированным платежам, по мере уплаты основного долга процентная переплата становится меньше, то по аннуитетным – вся сумма процентной переплаты заранее учитывается за весь срок. Заемщику выгоднее как можно быстрее избавиться от основного долга, однако по аннуитетным выплатам сделать это возможно, только пройдя процедуру частичного или полного досрочного погашения.

Банку выгоднее, чтобы клиент как можно дольше и больше уплачивал взимаемый процент, по этой причине не во всех кредитных организациях предусмотрена возможность досрочного закрытия кредита. Запрет на погашение займа сверх положенного по графику незаконен, об этом говорится в ст.11 Закона «О потребительском кредитовании» №353-ФЗ.

Отличия аннуитетного и дифференцированного платежей

Чтобы четко представлять, какой схеме отдать предпочтение при возможности выбора, нужно сравнить эти две схемы погашения кредитов.

Таблица. Чем отличаются аннуитетный платеж и дифференцированный тип погашения займа.

Таким образом, отличия в основном сводятся к тому, что при установлении аннуитетного вида платежа, человек гасит займ равными частями каждый месяц, выплачивая сначала проценты, а при дифференцированной схеме погашения размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается, так как проценты начисляются на фактический остаток долга.

Расчет выплат

Поскольку аннуитетный кредит неизбежно приводит к значительным переплатам, желательно ознакомиться с графиком погашения и суммой ежемесячных платежей еще до его оформления. Сделать это можно несколькими способами.

1. Обратиться в кредитное учреждение, в котором вы хотите взять займ. Специалист рассчитает платежи по специальной формуле.
2. Воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка. При просчете программа учитывает все факторы, способные повлиять на итоговую сумму: первоначальный взнос, льготы, дополнительные траты.
3. Самостоятельно рассчитать грядущие выплаты. Для этого следует использовать формулу: A = B*S (А – сумма платежа, В – коэффициент, S – размер ссуды). В свою очередь, коэффициент легко вычислить по следующей формуле: b = x * (1 + x) * n / ((1 + x) * n – 1) (х – месячный процент, одна двенадцатая часть от заявленного банком годового процента, n – количество месяцев, необходимых для погашения, b – непосредственно коэффициент).

Рассчитать дифференцированные платежи сложнее, и онлайн-калькуляторы обычно не предоставляют такую услугу. Придется прибегать к помощи специалистов банка.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

Обязательное дополнение к кредитному договору — график платежей. Его обязан придерживаться каждый, кто желает сохранить хорошие отношения с займодавцем. За любые отклонения финансисты предпочитают наказывать. Даже, погасив многомиллионное обязательство досрочно, можно обнаружить себя в списках «нежелательных» клиентов. Причина — банк не получил ожидаемую прибыль, для денег вновь приходится искать временного «хозяина».

Вернемся к графику. Если у заемщика есть желание и время, можно перепроверить полученные данные, используя следующую формулу:

х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)),

• где х — размер ежемесячного платежа,
• Р — процентная ставка в месяц (годовая ставка / 12),
• N – количество месяцев кредитования.

Рассчитать проценты, подлежащие уплате, можно, если перемножить между собой остаток основного долга и ставку по кредиту в год. Полученное значение делится на 12. Формула выглядит так:

Pn = Sn * Р / 12,

• где Pn — начисленные проценты,
• Sn – долг по обязательству,
• P — процентная ставка (годовая).

Если интересно узнать, сколько из уплаченной суммы будет потрачено на погашение именно основного долга, из полученного значения вычитается сумма процентов

Важно понимать, что размер той части платежки, что засчитывается именно в счет долга, меняется ежемесячно. Соответственно, узнать сумму процентов на произвольный 10-й, 20-й или 50-й месяц кредитования не получится

Придется потратить время на расчеты, начиная с 1-го.

Частный аннуитет

Кроме страхового, существует «частный аннуитет» (англ. Private Annuity). По контракту частного аннуитета одна сторона — «Аннуитент» (англ. Annuitant) передает некий актив другой стороне — «Дебитору» (англ. Obligor) в обмен на выплату Аннуитенту регулярных аннуитетных платежей.

Если по контракту передаются денежные средства, то по своей сути это договор займа. Заемщиком здесь выступает Дебитор, который берет деньги в долг у Аннуитента, а затем выплачивает ему этот долг в течение его жизни. Если предметом контракта частного аннуитета является иное имущество (недвижимость, автомобиль), то это будет покупкой в рассрочку.

Для чего это может понадобиться? Передача имущества посредством контракта частного аннуитета может решить сразу несколько задач:

1. Минимизировать налоги. Передача имущества по такому контракту формально не является «продажей», то есть избегается уплата налога на прирост капитала. Не является такая передача и «подарком» — нет налога на дарение. Наконец, передаваемое имущество исключается из наследственной массы — следовательно, не будет налога на наследство.
2. Защитить переданный актив. Дебитором по контракту можно сделать оффшорный частный фонд или траст.
3. Передать активы «желательным наследникам» без бюрократической волокиты, связанной с утверждением завещания (и, как уже отмечалось выше, без налога на наследство).
4. Преобразовать активы в стабильный и регулярный поток дохода в старости.

Чем мы можем помочь

1. Подобрать надежные варианты покупки страхового аннуитета у респектабельных страховых компаний.
2. Оценить целесообразность, разработать и внедрить схему частного аннуитета.

Подробные консультации предоставляются при личной встрече.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Предположим, что нужно провести расчёт ежемесячного платежа по кредиту с аннуитетным графиком погашения под процентную ставку 48% годовых сроком на 4 года на сумму 2 000 рублей. Используя приведённую выше формулу расчёта ежемесячного платежа (A = K • S) и коэффициента К, рассчитаем аннуитетный платёж.

Имеем:

i= 48%/12 месяцев = 4% или 0,04

n = 4 года* 12 месяцев = 48 (месяцев)

S = 2 000

Рассчитываем К:

К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472

А теперь подставим полученное значение в формулу ежемесячного платежа:

А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рублей.

Таким образом, в течение 4 лет (или 48 месяцев) необходимо будет вносить в банк платёж в сумме 94,4 рублей. Переплата по кредиту за 4 года составит 2 531,2 ( = 94,4 * 48 – 2 000).

Кому выгоден аннуитет?

В первую очередь аннуитетный способ погашения выгоден банку. Объясняется это тем, что в течение всего срока погашения кредита проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. При дифференцированной графике уплата процентов за 100% суммы кредита происходит только в первом месяце (в случае отсутствия отсрочки уплаты основного долга), далее проценты начисляются на остаток, из-за чего итоговая переплата по кредиту окажется меньше. Иными словами, среди двух кредитов с одинаковыми процентными ставками, сроком погашения и дополнительными комиссиями, кредит с аннуитетной схемой погашения всегда будет дороже.

Для примера, рассчитаем переплату по кредиту, рассмотренному выше, но теперь с дифференцированным графиком погашения. Она составит 1 960 рублей. Это на 571,2 рубля меньше, чем при аннуитетной схеме.

С другой стороны, погашение задолженности и процентов равными долями удобно кредитополучателю, так как ежемесячный платёж является постоянным и не требует уточнения в банке необходимой суммы взноса, в то время как при дифференцированном графике каждый месяц сумма платежа окажется разной.

Применение аннуитетного способа погашения, таким образом, обойдётся дороже, но при этом гораздо удобнее.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи это, прежде всего, удобство использования и понятные суммы ежемесячных взносов. Но имеется и ряд недостатков.

Плюсы:

• Погашение задолженности происходит равными частями на протяжении всего срока кредитования.
• Понятная схема платежа позволяет эффективно планировать бюджет.
• Финансовые учреждения не предъявляют особенных требований к заемщику в случае оформления аннуитетного платежа.
• Процентная ставка будет ниже, чем при дифференцированном платеже.

Минусы:

• При досрочном погашении могут возникнуть трудности.
• В итоге переплата по процентам будет больше, чем при дифференцированном платеже.