Как отказаться от страховки по кредиту

Когда не стоит торопиться с отказом от страхования при оформлении кредита

Стоит ли безоговорочно отвергать страхование кредита? Нет. В некоторых ситуациях страховка может оказаться большим подспорьем в выполнении долговых обязательств.

Страхование от потери работы

Оформление договора страхования кредита от потери работы возможно лишь с клиентом, который трудоустроен официально. Данная страховая программа распространяется на два случая:

• ликвидация предприятия;
• сокращение штата сотрудников.

Как уже было отмечено ранее, при увольнении по собственному желанию страховые выплаты не предусмотрены.

Страховщик будет выплачивать за вас кредит в течение определенного времени, к примеру, год. Для этого нужно:

• зарегистрироваться на бирже труда;
• каждый месяц брать в центре занятости справку, подтверждающую статус безработного;
• заниматься поиском работы, посещая предложенные биржей мероприятия, собеседования.

Как только закончится срок, отведенный на поиск работы, кредитные обязательства снова должен будет исполнять заемщик.

Страхование от потери здоровья

Застраховаться от потери здоровья и на случай смерти получится только у клиента, не страдающего хроническими заболеваниями. А заемщик, имеющий онкологический диагноз, болезни сердца, крови или статус ВИЧ-инфицированного, оформить страховку не сможет. Если при наступлении страхового случая будет доказано, что клиент, оформивший полис, скрыл свои проблемы со здоровьем, он тоже может получить отказ в выплатах.

Что считается страховым случаем при страховании от потери здоровья? Получение инвалидности I или II группы, смерть клиента в период действия кредитного договора.

Чтобы выплаты были перечислены на счет заемщика, он (или законный представитель) должен обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими факт болезни либо смерти.

Даже с учетом плюсов, которые дает страхование, оно не всегда актуально. Нет смысла оформлять страховку, если вы:

• Имеете стабильную работу на предприятии, надежность которого не вызывает сомнений, скажем, федерального значения. Даже в случае увольнения у вас есть не меньше двух месяцев (работодатель должен предупредить о расторжении договора заблаговременно и выплатить компенсацию) на поиск нового места, текущий взнос можно сделать за счет компенсации.
• Обладаете финансовой «подушкой безопасности», размера которой хватит для осуществления нескольких ежемесячных платежей по кредиту.
• Намерены погасить долг в ближайшей перспективе. Этот момент надо учитывать особо, так как чаще всего страховой взнос делают целиком за весь период кредитования.
• Не владеете имуществом, которое будет унаследовано кем-то из близких вместе с кредитными обязательствами. Помимо права наследования имущества родственники получают обязанности по выплате кредита бывшего владельца. Если собственности нет, то страхование жизни при оформлении кредита вам не нужно.

О юридической помощи

Если заемщик обращается в банк в период охлаждения, юрист ему не понадобится. Может потребоваться консультация юриста после окончания этого периода.

При досрочном погашении кредита, проблем с возвратом части страховой суммы возникнуть не должно. Не потребуется юрист и при досрочном погашении займа.

При оформлении займа внимательно изучайте положения кредитного договора, касающиеся страхования.

Подумайте, не выгодней ли будет отказаться от страховки при оформлении кредита, или это лучше сделать в период охлаждения?

Отказываться от страхования после периода не рекомендуется. Приняв решение, подписывайте кредитный договор, и пользуйтесь кредитными деньгами.

Виды страховки по кредитам и их польза для заемщика

Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

• Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;
• Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;
• Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него

Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Если нужна страховка, то зачем и кому?

Заключая кредитный договор, мало кто думает о том, что это может иметь неблагоприятные последствия, и даже привести к судебным тяжбам. В основном кредит оформляется очень быстро, под воздействием положительных эмоций. Только позже люди запоздало начинают выяснять, что страховку можно было и не платить.

Порой люди не догадываются, почему вдруг с них берут такой огромный процент, хотя в договоре всё было написано очень красиво и выгодно. Начиная разбираться, выясняют, что страхование здоровья и жизни составляет львиную долю процентов.

Теоретически страхование займа должно обеспечить дополнительную степень стабильности для финансового учреждения, сведя к минимуму возможные на практике риски возникновения задолженностей со стороны заёмщика. Снижение риска должно осуществляться за счет фактической возможности страховой компании компенсировать убытки банка собственными средствами, но это обстоятельство очень редко работает именно таким образом на практике.

На самом деле компании, которые участвуют в системе страхования кредитов, выступают в роли партнеров финансового учреждения. В любом случае, стандартный договор страхования, который заключил банк (прямо либо косвенным образом), приносит ему дополнительную пользу. Дело в том, что при помощи страхования не только риски бывают застрахованы за счёт собственного заёмщика, ещё и проценты дополнительно начисляются.

Нельзя сказать, что заёмщику страхование взятого им кредита вовсе не требуется, ни в каком случае. Статистические данные упрямо демонстрируют, что ежегодно количество безнадёжно просроченных и не выплаченных кредитов только возрастает. Этот факт свидетельствует о том, что заёмщик может находиться в состоянии полной финансовой нестабильности.

Предположим, клиент банка во время заключения договора застраховал ответственность по получаемому им кредиту, но не может выполнить взятые на себя обязательства по выплате кредита

• Из –за потери трудоспособности,
• Понижения общего уровня своих доходов,
• Потери рабочего места (увольнение, сокращение)

или прочих подобных этим причин и обстоятельств. В этом случае благодаря страховым выплатам проблема будет решена. Это означает, что с должника снимут ответственность, или она будет вовсе минимальной. Надо сказать, что это почти единственный положительный момент, согласно которому не стоит делать отказ от страховки после получения кредита.

Стоит заметить, что если наличие страховки явно влияет на фактическую вероятность того, дадут ли вам кредит, то стоит принять положительное решение, согласиться на предложенные финансовым учреждением условия.

Когда можно расторгнуть договор страхования жизни

Гражданский кодекс предусматривает возможность досрочно разорвать договор страхования. Клиент может отказаться от страховки, если у него изменились обстоятельства, отпала необходимость страховаться. Статья 958 ГК предполагает, что застрахованное лицо вправе требовать расторжения договора страхования в любой момент.

Основания для расторжения договора страхования жизни:

• отсутствие страхового риска
• смерть застрахованного лица по причинам которые не подпадают под страховой случай
• ликвидация страховщика в порядке, предусмотренном законодательством
• личная инициатива клиента

После выхода указания Банка России № 3854-У от 20 ноября 2015 г. на страховом рынке появилось понятие «период охлаждения». Термин определяет срок, в течение которого клиент может передумать, найти более выгодную страховую программу и отказаться от купленной страховки.

Страховщик обязан предусмотреть порядок аннулирования договоров добровольного страхования в течение 5 рабочих дней после их заключения. На указанный срок не влияет дата уплаты страховой премии. Если клиент выразил желание отказаться от полиса, страховщик должен вернуть ему полученные средства.

Период охлаждения позволяет разорвать соглашение с минимальными денежными потерями. Независимо от причин, которые вынудили клиента отказаться от страховки, страховщик должен вернуть полученную страховую премию. Единственное условие – не наступление страхового события.

Страховая компания может увеличить продолжительность льготного периода, в качестве преимущества перед конкурентами.

Минимальный период охлаждения – 5 дней, максимальный устанавливает страховая организация.

Нельзя досрочно разорвать:

• договора добровольного медицинского страхования иностранцев и лиц без гражданства, которые трудоустроены на территории РФ
• медицинские страховки для выезда россиян за рубеж – закон обязует туристов иметь договор, который покрывает минимальный пакет расходов на лечение за границей и репатриацию тела или останков в случае смерти
• полисы добровольного страхования, необходимые для допуска лиц к выполнению должностных обязанностей согласно нормам законодательства РФ

Если договор страхования жизни был заключен в процессе оформления кредита, стоит обратить внимание на порядок получения полиса. Банки предлагают клиентам два варианта страхования:

• покупка индивидуальной страховки
• участие в коллективном страховании

Во втором случае застрахованное лицо вносит плату за присоединение к страховой программе. Платеж не является страховым взносом, поэтому его нельзя вернуть в «период охлаждения». Расторгнуть договор можно лишь без возврата уплаченных средств. Также следует уведомить кредитора о досрочном прекращении действия страховки.

Можно ли оформить автокредит без каско

Давайте разберемся

Важно не путать ОСАГО и каско. Первый вид страхования обязательный, поэтому без его оформления купить автомобиль вы не сможете

А вот с каско вопрос спорный. Его приобретение повысит общую стоимость автокредита (в зависимости от его срока) на 10–50 %, что сильно усложняет процесс покупки.

На самом деле сейчас легко можно найти банки для автокредита без страхования жизни и каско. Внимательно изучите все условия предоставления такого займа, потому что в нем может крыться подвох.

Банки во всем стараются защитить себя от любых финансовых рисков. И в результате может оказаться, что хотя за каско вы и не платили, но стоимость его была учтена в других пунктах и общая сумма осталась такой же. Поэтому сравните цены и рассчитайте, как будет выгоднее все оформить.

Почему же банки так старательно выдают это добровольное, по сути, страхование за обязательное? Оказывается, когда вам одобряют автокредит, то машина становится залогом за него. Это называется «кредит с обеспечением».

Так что если, помимо ОСАГО, вы сразу приобретете и полис добровольного страхования, то можете получить различные бонусы: отсутствие первого взноса или минимальный пакет документов и прочее. Если с машиной с оформленным каско произойдет несчастный случай – угон, авария и т. д., то страховая компания выплатит компенсацию владельцу, а он, в свою очередь, сможет потратить ее на выплату по кредиту или ремонт.

Добровольное страхование при оформлении автокредита нужно банку, чтобы он мог быть уверен, что вы сможете погасить кредит в любой ситуации. Даже если автомобиль будет угнан или попадет в серьезную аварию.

Способы, которыми защищают себя банки, выдающие автокредиты без оформления добровольного страхования:

• Увеличение процентной ставки. Иногда она доходит до 22 %. Таким образом банк компенсирует возможные риски невыплаты автокредита клиентом. Нет точной суммы и единого процента, у всех банков разные условия, но обычно ставка повышается на 3–5 % в среднем.
• Более строгое отношение к кредитной истории.
• Сокращение сроков кредитования. Так как банк заинтересован, чтобы машина как можно скорее перешла полностью под вашу ответственность, он уменьшает срок, за который вы должны погасить весь автокредит. И вместо стандартных 5–7 лет у вас на выплату, скорее всего, будет около 3.
• Уменьшение самой суммы автокредита. Чтобы не рисковать крупными суммами, банк ставит ограничение в 1 миллион рублей.
• Введение и увеличение обязательного первоначального взноса вплоть до 50 %. Таким образом сумма автокредита уменьшается вполовину и риски невыплаты, соответственно, тоже. Клиенту это также может быть выгодно, но только если есть уже накопленная сумма. Для многих это становится проблемой, ведь чаще всего автокредит нужен, чтобы компенсировать отсутствие в данный момент необходимого количества денег.
• Введение дополнительных комиссий.
• Работа только с партнерскими автосалонами. Соответственно, клиент может рассчитывать только на ограниченный выбор.

Чтобы взять автокредит без страхования жизни, вам необходимо будет предоставить справку 2-НДФЛ и подтверждение с места работы о длительности стажа в данной компании (некоторые банки требуют срок от 1 года, другие же – от 6 месяцев). К вашим услугам приобретение и новых, и подержанных автомобилей. Если вы ознакомились со всеми условиями и они вам подходят, то можете оформлять автокредит без каско и страхования жизни.

Важно помнить, что банк не имеет права требовать страхование жизни при оформлении автокредита. Оно может быть только добровольным

Ни в одном законе не указано обязательное страхование жизни заемщика. Так что смело отказывайтесь, если банк настаивает. А вот застраховать сам заём в виде автомобиля и его сохранность необходимо.

Повторим еще раз, оформить в 2019 году автокредит без страхования жизни возможно. Это законно.

Но, как мы уже говорили ранее, банку гораздо выгоднее, чтобы и жизнь заемщика, и сохранность автомобиля были застрахованы. Поэтому он будет всеми силами стараться мотивировать вас, ухудшая условия сделки при отказе. И это его право, но вы не обязаны соглашаться на такие условия страхования. Если они не устраивают, просто обратитесь в другой банк.

Поможет ли кредитный юрист?

При оформлении займов многие не задумываются о прочтении договоров и разъяснении непонятных пунктов, в них указанных. Заемщикам главное — получить займ и решить возникшие проблемы. После получения кредита и в состоянии спокойствия клиент начинает задумываться о нюансах начисленных процентов и входящих в договор услуг. Но часто бывает уже поздно.

Необходимость в кредитном юристе часто возникает при оформлении займов в МФО. Ведь быстрый микрокредит без поручителей с заведомо кабальными условиями и процентами часто выступает предметом судебных разбирательств.

Основная проблема — заемщик соглашается с условиями договора, которые являются избыточными как по количеству услуг, так и по сумме выплат. Но такие кредитные договоры не относятся к незаконно заключаемым.

Ведь заемщик пришел сам, прочитал договор и подписал его. Претензий к кредитору логически не может быть. Кто виноват, что страховая сумма оказалась чуть меньше тела кредита?

Именно поэтому юрист требуется на стадии заключения договора. Ведь банк обязан предоставить заемщику копию договора для изучения, причем сроков на изучение нет.

И помните, что при подаче заявления в кредитную организацию или СК вы должны получить ответ на заявление в течение 10 дней. В случае игнорирования вашей претензии или заведомо незаконного отказа нужно обратиться к юристу, а далее в суд.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

Категория	Основные виды	Последствия отказа от оформления
Обязательные по требованиям законодательства	Страхование жилья и титула при оформлении ипотечного кредита	Отказ в заключении кредитного договора, контролирующие органы не регистрируют договор ипотеки
Обязательные по требованиям кредитных программ большинства банков	Страхование жизни при кредитовании пенсионеров, военной ипотеке; КАСКО по автокредитам	Отказ в выдаче кредита
Требование кредитной программы отдельного банка	Любой вид ссуды на усмотрение банка	Отказ в оформлении кредита либо повышение процентной ставки
Необязательные	Любой вид ссуды на усмотрение банка	Небольшое снижение вероятности получения кредита, возможно увеличение процентной ставки

Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них). Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО. Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:

• Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;
• Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.
• В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.

Когда страховка обязательна, а когда нет

По закону заключить договор страхования необходимо при оформлении ипотеки. Кроме того, ГК РФ позволяет банкам включать в договоры условие о страховании имущества при получении ссуды под залог.

Страхование КАСКО при получении автокредита – дело добровольное. Статья 343 ГК РФ гласит: заложенное имущество должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения, если иное не предусмотрено договором. При этом стороны вправе договориться о том, что страховать автомобиль не нужно. Как правило банки предусматривают отдельные тарифные планы для желающих приобрести полис КАСКО и для тех, кто страховать авто не согласен. Но будьте готовы, что процент по такому займу будет выше на 3-5%.

Остальные виды страхования считаются дополнительными:

• жизни;
• риска потери работы;
• риска потери трудоспособности;
• титула (риска утраты прав собственности на имущество).

Стоит ли соглашаться на дополнительное страхование

Добровольное страхование полезно по двум причинам:

1. Заёмщик и его семья защищены от рисков невыплаты по кредиту – страховая компания возьмёт на себя погашение задолженности.
2. Снижение процентной ставки. Например, Сбербанк делает скидку 1%.

Сколько можно сэкономить, застраховав жизнь

Рассчитаем приблизительную величину экономии на примере ипотеки в Сбербанке. Заёмщик приобрёл квартиру стоимостью 2 млн руб., оплатив первоначальный взнос – 300 тыс. руб. Кредит составил 1,7 млн руб. на 10 лет.

Какие условия предлагает банк:

1. Со страховкой. Процентная ставка 10%, платеж – 22,5 тыс. руб. Переплата составит 1 млн руб.
2. Без страховки. Процентная ставка 11%, платеж – 23,4 тыс. руб. Переплата – 1 млн 108 тыс. руб.

Стоимость страхового полиса по программе страхования жизни ипотечных заемщиков – 6,5 тыс. руб. в год. Умножаем на 10 лет и получаем 65 тыс. руб.

Чистая выгода от покупки полиса равна 108 — 65 = 43 тыс. руб.

Страховыми случаями по таким полисам могут быть: потеря трудоспособности, уход из жизни.

Некоторые организации, например, Альфа-Банк, предлагают заёмщикам комплексное страхование. В пакет входит: страхование жизни, здоровья, от увольнения и т.д

При покупке полиса важно учесть ограничения. Например, при сокращении СК скорее всего выплатит банку не всю сумму кредита, а только три ежемесячных платежа

Проще говоря, заёмщику дают три месяца на восстановление материального положения. Дальше придется платить самому.

Если вы решили застраховать жизнь или здоровье, помните, что имеете полное право выбрать любую компанию.

Часто банки предоставляют клиентам на выбор 2-3 СК. Не факт, что у этих фирм лучшие условия по полисам. К сожалению, при выборе партнеров кредитные организации в последнюю очередь думают о преимуществах для заёмщиков, на первом месте – собственная прибыль.

Потребительский кредит: отказ от страховки

Заключая договор, вы вправе отказаться от страховки, но сделать это надо в установленные сроки. Однако такое право может возникнуть только лишь, когда заёмщик берёт потребительский кредит, или кредитный продукт предусматривает, что заём берётся на потребительские нужды. При таком способе кредитования банки применяют систему, которая называется период «охлаждения». Заёмщик вправе на самом деле оказаться от страхования по кредиту, но воспользоваться это возможностью надо в установленные сроки, а именно:

• Не позднее, чем в течение двух недель (14 дн.) после даты получения заёмщиком кредита не целевого назначения;
• Не позднее, чем в течение месяца (30 дн.) после даты получения заёмщиком кредита целевого назначения.

Для того, чтобы реализовать это право, придётся в течение указанного выше срока погасить весь взятый кредит

Однако, проценты, которые требуется уплатить, рассчитываются, принимая во внимание срок, в течение которого пользовались кредитными средствами финансового учреждения. Это по факту означает, что договор по страхованию прекращается, так как основного обязательства, как такового, нет, а не потому, что заёмщик так пожелал

Документы для возвращения страховки

Как избавиться от страховки по кредиту? Для начала должник должен направиться в банк или страховую компанию с письменным обращением о возврате денег из-за расторжения сделки.

К заявлению следует приложить свой образец договора, а также действующий по нему полис.

Если контрагент не соглашается вернуть деньги, то необходимо взять у него документ (письменный отказ), в котором прописаны причины такого решения.

Зачастую суды встают на сторону заявителей и могут обязать организацию выплатить заемщику дополнительную компенсацию за несоблюдение законодательных предписаний.

Если вам нужен кредит под залог недвижимости, предлагаем воспользоваться формой для подачи заявки:

(Всего просмотров 3 336, сегодня: 19 )

Можно ли отказаться от договора коллективного страхования

Некоторые банки придумывают страховые продукты, которые якобы не подпадают под указ Центробанка, а значит и период охлаждения к ним не применяется. Соответственно, возвращать деньги по таким договорам отказываются. Это незаконно.

Одной из таких лазеек для банков стали договоры коллективного страхования. Их используют даже такие крупные игроки, как Сбербанк и ВТБ. Суть соглашений в том, что страхователем в них значится не заемщик, а банк. Клиент же считается застрахованным лицом.

Рассмотрим пример из судебной практики, который показывает, как обманутый клиент выиграл подобное дело. Заёмщик взял потребительский кредит и подписал договор, по которому стал участником программы коллективного страхования. Сторонами договора были банк и страховая компания. В течение действующего на тот момент пятидневного периода охлаждения клиент обратился в банк, чтобы отказаться от страховки и вернуть деньги, но получил отказ. Кредитное учреждение сослалось на условия договора, по которым деньги не возвращаются.

Дело дошло до Верховного суда РФ. Он не поддержал доводы о том, что указания ЦБ якобы не применимы к страховым договорам, сторонами которых являются юрлица (в нашем случае – банк и СК). Фактически были застрахованы интересы заемщика, а значит именно он является страхователем, что бы ни гласило соглашение. Следовательно, клиент банка имеет полное право вернуть свои деньги. Подробности дела и приговора можно посмотреть в постановлении по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.

На случай, если придется обращаться в суд, чтобы вернуть свои деньги, запомните: если банк поставил вас в такое положение, что при отказе от страховки не выдаст кредит, условия договора можно обжаловать. Ссылайтесь на п. 9 Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах».

Порядок возврата денег и отказа от страхования по коллективному договору ничем не отличается от обычного.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту?

Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Ответ на этот вопрос зависит от трех факторов:

• Подписан ли кредитный договор, есть ли в нем информация о добровольном страховании и порядок отказа.
• О каком страховании идет речь: залоговом, титульном, жизни и здоровья.
• Вида кредита: потребительский, автокредит, ипотека.

Потребительские кредиты предполагают страхование жизни, здоровья, потери работы. Вы имеете право, согласно статье 935 ГК РФ, отказаться от страховки по всем пунктам. Сказать легко, а вот сделать? Банкам хочется быть уверенными в возврате своих денег, поэтому придумали множество способов принудительного страхования:

• Отказ в рассмотрении заявки, если потенциальный заемщик сообщает на этапе предоставления документов свои намерения.
• Отказ в оформлении кредита после одобрения заявки, если заемщик пишет заявление об отказе от страховки.
• Повышение кредитной ставки для кредитов без страхового обеспечения на этапе выбора кредитной программы.

Законны ли эти методы? Первые два – нет, они грубо нарушают права потребителей.

Второй метод вполне приемлем. Вам изначально предлагаются два варианта и, выбирая страхование + пониженную ставку, вы отрезаете себе путь к отказу от страховки, потому что в этом случае страхование становится добровольным (у вас был выбор кредитных программ).

Для добросовестных заемщиков бывает предусмотрена возможность отказа от страховки после 3-6 месяцев регулярного внесения платежей. В некоторых случаях стоит пойти на эти условия, чтобы не бегать в поисках бесстрахового кредита: с каждым днем их становится все меньше.

Автокредит, помимо страхования жизни, здоровья и потери работы предусматривает КАСКО. И если отказаться от первых трех пунктов сложно, но возможно, то без КАСКО с вами не будут заключать договор ни в одном банке. Благодаря КАСКО поддерживается рыночная стоимость залога – автомобиля, обеспечивается его ремонт в случае повреждения.

Ипотечный договор обязывает заемщика страховать имущество. Это требование законно, в нем есть здравый смысл. Если вы потеряете дом или квартиру в результате пожара, наводнения или другого форс-мажора, то останетесь без имущества, но с огромным ипотечным кредитом за него.

Образец заявления на отказ от страховки

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

• Свои паспортные данные;
• Данные вашего договора;
• Причину расторжения;

Также нужна дата и ваша подпись. Вы можете указать любую причину расторжения договора, в том числе и самую простую: руководствуясь законодательством РФ, использую законное право на расторжение договора в течение 5 рабочих дней с момента подписания. Вы можете скачать образец или использовать следующий пример заявления на расторжение:

Как правильно аргументировать отказ при взятии ссуды?

Если типовой кредитный договор, который подписал заемщик, включает в себя пункт про страхование — это может свидетельствовать о том, что банк заставил взять страховку при оформлении кредита.

Если заемщику придется доказывать в суде, что страховку навязали, важно обратить внимание на страховую компанию, которая зачастую бывает вписана сразу же в кредитный договор. Таким образом, клиент не может выбрать сам из нескольких страховых компаний, и это противоречит антимонопольному праву РФ

В кредитный договор в большинстве случаев включены какие-то конкретные виды страхования (например, страхование жизни). Это может также стать хорошим аргументом для доказательства навязанной банком услуги при получении кредита, ведь тип страховки был выбран изначально и внесен в кредитный договор банком.

В суде представитель банка должен рассказать о возможном варианте кредитования, если заемщик оформляет кредит без страховки. Если условия разнятся, это может указывать на то, что услуга навязывается кредитной организацией.

Доказать в суде, что банк навязал страховку стало практически нереальной задачей в настоящее время. Если клиент добровольно подписал все бумаги, значит сам виноват.

А незнание закона, как известно, не избавляет от ответственности. Надеяться на то, что сотрудники банка самостоятельно укажут на подводные камни в договоре, не приходится.

В качестве главного материала для доказательства сможет выступить типовой договор на кредит. Если детально прочитать его пункты, то можно найти сразу несколько аспектов, на основании которых возможно отказаться от страховки в суде.

Далее можно вооружиться таким материалом, как договор страхования. В нем должно быть написано про привязку стоимости страховки к остатку задолженности по кредиту. Если сам кредит будет погашен досрочно, то эти деньги (оставшуюся страховую премию) можно будет попробовать взыскать в судебном порядке.

Правомерность требований сотрудников банка

Иногда менеджеры напрямую сообщают клиенту о необходимости заключения предложенного договора страхования. Иначе ему просто откажут. Люди не осознают, что подобные требования банка неправомерны.

Некоторые банковские учреждения действуют тоньше. Они предлагают клиенту несколько вариантов, где условия предоставления кредита с оформление страхования выглядят более выгодными. Меньше проценты, выдаваемая сумма больше и продолжительность кредита радует. Однако, если сравнить: выплачиваемый кредит + проценты + страховка или выплачиваемый кредит + проценты, разница заметна. Второй вариант несомненно выгоднее, пусть проценты там выше и период расчета короче.

Это лишь продуманный маркетинговый ход, разыгранный банком.