Исж и нсж

Программы страхования

На официальном сайте в разделе https://sberbank-insurance.ru/insurance-programs собраны действующие тарифы. Сбербанк разработал большое количество программ, которые удовлетворят потребностям всех клиентов с учетом их привычек и образа жизни. Это является главным преимуществом страховой организации.

Оформив страховой полис, все клиенты получают доступ к круглосуточной консультации высококвалифицированных врачей из личного кабинет Сбербанк Страхование. Компания входит в ТОП-10 лучших страховых компаний по Российской Федерации и гарантирует оказываемые услуги на высоком уровне и по доступным ценам.

Стоит ли использовать?

Подобные контракты сочетают в себе две очень разные услуги. И этот комбайн, к сожалению — работает неэффективно.

Если вам нужен вклад

Банковский вклад — это способ разместить временно свободные средства, которые могут понадобиться семье достаточно скоро. И если рассматривать подобные договора как способ хранения коротких, ликвидных денег — то комплексный продукт вам точно не подойдёт. Потому что треть ваших средств будет заморожена в страховании жизни на срок от трёх лет.

А полученная вами фактическая доходность после завершения НСЖ/НСЖ будет заметно ниже рекламной доходности продукта на сайте банка. Именно поэтому многие люди при желании открыть депозит целенаправленно ищут вклад без страхования жизни.

Если вам нужна финансовая защита

Для этих целей используйте срочное или пожизненное страхование жизни. При скромной премии вы получите очень высокий уровень защиты. В комплексных же продуктах реального страхования нет.

И ещё.

Прежде, чем мы начинаем действовать в любой области жизни — мы сначала планируем свои действия. Отвечая себе на вопрос — к чему и как мы стремимся прийти.

Подобное планирование очень важно и в личных финансах. Поэтому прежде, чем вкладывать деньги — подумайте, в чём состоят ваши цели

И с учётом этого — выбирайте инструменты для инвестирования.

Не забудьте скачать специальный PDF-обзор «Личное финансовое планирование» — чтобы инвестировать грамотно, создать личный капитал и жить в достатке.

А если вам нужна консультация по теме – просто напишите мне в удобном мессенджере, чтобы договориться о нашей онлайн-встрече:

Владимир Авденин, финансовый консультант

Читайте далее:

Про «вклад» ИСЖ в банке

Что такое капитализация вклада — и почему это выгодно

Просто про ИЖС — инвестиционное страхование жизни

Unit-linked — это накопительное страхование?

Страхование жизни Unilife — почему сумма взносов меньше уровня защиты?

Страховая всегда в выигрыше

Знаете какие сферы деятельности были, есть и будут самыми прибыльными?

• война;
• медицина;
• религия;
• криминал;
• и страхование……

Если взять тот же ИСЖ, что поимеет страховая с нас?

Высокие комиссионные. По разным данным и страховым компаниям, процент, получаемый менеджерами при продаже ИСЖ варьируется от 8 до 15%. Вы только купили себе полис, внесли деньги, а с него уже оттяпали приличный кусок.

Страхование от смерти. Вероятность страхового случая ничтожна. Если не брать (не искать целенаправленно) статистику по смертельным случаям. Как вы думаете какой процент застрахованных не доживут до окончания действия полиса? Я думаю не более пары-тройки процентов. Ну пусть даже 5%.

Страховая обещает отдать (вернуть) ваши же денежки при гибели. И в 2-3 раза больше при несчастном случае. Итого — максимум 15% пойдет на выплаты страховок. Остальное остается в распоряжении страховой.

Бесплатные деньги. Коэффициент участия позволяет компании не рисковать собственными деньгами. А пользоваться чужими без какой-либо ответственности за конечный результат. Если получится заработать — отлично. Если будут получены убытки — они лягут на плечи застрахованного. Отличная модель бизнеса.

Ключевые преимущества ИСЖ

Возможно, выгоды от приобретения данного продукта не очевидны. Поэтому мы расскажем вам о них:

• У ИСЖ есть определенный юридический статус. Страховой полис не может быть взыскан при имущественных спорах. Также он не может быть конфискован. Более того, полис не может быть разделен в случае развода супругов, и он не попадает в список наследуемого имущества в случае смерти обладателя.
• Унаследовать полис ИСЖ может тот, в чью пользу он был заключен. Именно этому лицу (обычно его называют выгодоприобретатель) будет положена выплата при наступлении страхового случая клиента (смерти).
• Инвестиционное страхование дает налоговые льготы, а именно: вы в праве получить 13% от вложенной суммы, но не более 15 600 рублей за один год. Льготу можно получить, если вы приобрели полис со сроком на 5 лет и более. Кроме того, инвестиционная прибыль не облагается налогом.
• Вы участвуете в сделках на фондовом рынке, но при этом не рискуете потерять часть ваших вложений. Они гарантированно возвращаются в конце срока.

Часто задаваемые вопросы

У пользователей часто возникают разного рода вопросы при работе в онлайн-системе ЕГОВ КЗ, поэтому мы предлагаем ознакомится с ответами на самые популярные из них. Это позволит Вам быстро решить проблему, без обращения в службу поддержки.

Что делать, если нет ЭЦП?

Получить ключ электронной подписи можно на портале ЕГОВ КЗ. Для этого Вам потребуется иметь:

• оригинал документа, удостоверяющего личность;
• сотовый телефон для получения СМС-сообщения;
• установленную веб-камеру на персональном компьютере;

После перехода система проверит установку веб-камеры и предложит заполнить форму. В ней нужно выбрать тип пользователя и указать ИИН.

При корректном введении информации на Ваш сотовый придёт СМС с коротким кодом проверки. Повторите его на следующем шаге. После этого нужно совершить видеозвонок. Оператор попросит показать развёрнутое удостоверение личности, продиктовать номер ИИН и сотового телефона.

По окончании процедуры обновите свою страницу и система проверит наличие установленной программы для ЭЦП. Установите электронную подпись, согласно подсказкам портала.

В чём преимущество оплаты через сайт электронного правительства?

Преимущества онлайн-оплаты через портал электронного правительства заключается в следующих моментах:

• скорость выполнения платежа;
• точность начисления;
• возможность узнавать наличие штрафов, налоговых начислений и пеней в режиме реального времени.

Добавление респондентов к адресу прописки

На следующем шаге нам нужно добавить всех, кто прописан и проживает по указанному ранее адресу. Если кто-то прописан временно по данному адресу, то выбираем соответствующую галочку.

Нажимает добавить респондента и по очереди добавляем всех вводя ИИН, а ФИО уже на основе ИИН подтянется в форму.

В моем случае, помимо меня было добавлено еще 4 респондента и суммарно получилось 5 человек.

Лично мне, как человеку долгое время приживающему в частном доме, не нравится формулировка домашнее хозяйство — это скорее относится к скоту, птицам и другой живности, а не человеку. Но да ладно, видимо это официальный термин места проживания.

После того, как всех добавили, нажимаем внизу формы кнопку далее и переходим к следующему шагу.

После нажатия кнопки далее, нас просят убедиться в том, что мы указали всех жильцов и собственно на следующем шаге выводится список со всеми жильцами, которых Вы указали ранее.

Все вроде бы просто и обычно, но это далеко не конец. По каждому из жильцов нужно еще заполнить переписной лист. Причем у самого первого т.е. у Вас будет Переписной лист 2-Ж «Жилищные условия» и отдельно индивидуальный, а у всех остальных только Переписной лист 3-И «Индивидуальный» т.к. нет смысла отвечать на вопросы про жилищные условия для каждого проживающего в одной квартире.

Преимущества для вкладчиков и инвесторов

Покупая полис инвестиционного страхования жизни клиенту сразу же становится обладателем различных «вкусняшек», которые сделают его вложение еще более прибыльными.

Неограниченный потенциальный доход. Учитывая 100% защиту капитала, получаем полностью безрисковое вложение средств в высокорискованные и высокодоходные инструменты. Такая вот тавтология.

Налоговый вычет. Для ИСЖ, заключенных на срок от 5 лет действуют налоговые льготы. Можно получить налоговый вычет в размере 13% от внесенных средств. Но только с максимальной установленной государством суммы в 120 тысяч рублей.

Итого максимальный размер такого вычета составляет 15 600 рублей (120 тысяч х 13%). Деньги можно получить уже на следующий год, после заключения договора ИСЖ.

В итоге получаем дополнительный гарантированный процент к общей доходности.

Льготная ставка налогообложения. Стандартный налог на прибыль составляет 13%. По ИСЖ налогом облагается только та часть дохода, которая превышает ставку рефинансирования ЦБ.

Защита денег и прибыли. Страховые выплаты не подлежат аресту, дележу при разделе имущества при разводе, конфискации. Простыми словами — все что находится в ИСЖ, полностью принадлежит вам. И никто не может претендовать на эти деньги. Даже суд.

Одни сплошные плюсы. Рисков нет, все деньги вернут в полном объеме. И это при худшем развитии сценария. А так….. еще можно заработать много денег. Параллельно не тратя ни копейки денег на страховку.

Бежим все оформлять полис ИСЖ!!!!

Вы еще здесь. И правильно. Разбираемся дальше.

Недостатки ИСЖ

Чтобы максимально трезво оценить «за» и «против» программ ИСЖ, на вторую чашу весов положим такие недостатки:

Система страхования вкладов физических лиц не распространяется на договоры ИСЖ. Поскольку инвестиционное страхование жизни — продукт страховой компании, а не банка, ваши вклады не могут быть защищены. Учитывая, что договора заключаются на довольно длительные сроки (не менее 3 лет), гарантии, что страховая компания не обанкротится, а ваши деньги не исчезнут вместе с ней, никто вам не даст.
При расторжении договора ИСЖ вам придется выплатить приличную компенсацию страховой. Нередко выкупные суммы достигают в размерах 80% общей суммы вклада.
Компании не дают гарантии, что вы получите инвестиционный доход. Кроме того, узнать, какова доходность инвестиционной деятельности страховщика, невозможно. А потому придется верить тем цифрам, которые предоставит компания.
Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение. Прежде чем подписать договор со страховщиком, вам нужно сообщить ему обо всех своих заболеваниях. Страховой агент никогда не спрашивает о болезнях, а страхующиеся особы могут не знать о необходимости предоставления подобной информации. Как результат — при наступлении страхового случая человеку отказывают в выплатах, признавая договор недействительным.
Все договоры содержат немалый перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми. Так, ДТП, произошедшее в результате алкогольного опьянения страхователя, заражение ВИЧ-инфекцией или травма, полученная при занятиях спортом, — все это не страховые случаи, за наступление которых страховые компании не станут платить компенсации.
Чтобы доказать факт наступления страхового случая, придется попотеть над сбором документов.
Однако, даже наличие всей необходимой документации не гарантирует вам скорого получения денежных средств. Страховые компании производят проверку пакета документов в течение 14 дней с момента их получения, а только потом приступают к выплатам. Причем на реализацию последних тратится еще до 10 дней.

Чем больше страховых рисков содержится в полисе, тем выше его стоимость

Обратите внимание, какие именно риски включены в ваш договор. Вполне возможно, что вероятность их наступления будет приближена к нулю, а стоимость полиса при этом они «утяжелят» на кругленькую сумму.

Гибридное страхование

Какие еще различия есть между накопительным и инвестиционным страхованием? В НСЖ можно обговорить, что именно вы желаете застраховать (травму, болезнь, смерть), тогда как ИСЖ этот пункт не включает. При этом зарубежные накопительные программы предлагают лучшие условия, чем российские, однако страхуют как правило только жизнь. В накопительной страховке как правило нельзя ни приостанавливать уплату взносов, ни досрочно снимать деньги — в инвестиционном варианте оба пункта возможны, хотя и по окончании начального периода.

Накопительное страхование в рамках одной программы почти всегда работает с одной валютой (рубли или доллары), тогда как ИСЖ позволяет создать внутри одного счета валютную диверсификацию. Наконец, НСЖ предусматривает ежегодный рост той части капитала, которая направляется на страхование инвестора — поскольку чем старше становится человек, тем выше риски для его жизни. Проще говоря — чем старше человек, тем меньшую сумму он получит по окончании срока инвестирования. В страховании инвестиционного типа весь капитал независимо от возраста направляется на получение дохода с фондового рынка.

Отдельно можно сказать о том, что в последнее время в России участились случаи «гибридного» страхования, когда компанией фактически предлагается нечто среднее между инвестиционным и накопительным вариантом. Например, 70% суммы участвуют в накопительной части, 30% — в инвестиционной. Однако не стоит воспринимать такие программы как улучшенный депозит — в российских условиях компенсация при отзыве лицензии у страховщика находится под вопросом (тогда как депозиты законодательно страхуются в АСВ), а жесткость взносов в программу нередко может напоминать ипотеку.

К выбору страховой компании (в том числе зарубежной) следует отнестись серьезно. Например, совсем недавно на международном рынке действовала компания Belvedere, которая предлагала клиентам ряд высокодоходных фондов. Ее хеджевый фонд Kijani Commodity Fund с 2011 по 2014 годы показал годовую доходность от 20 до 40%, причем за это время имел только один (!) отрицательный месяц. С марта 2015 фонд прекратил выполнять свои обязательства, а против самой Belvedere было инициировано расследование. В настоящий момент активы компании перешли к страховщику Custodian Life.

Что тут важно отметить. Если клиент имеет рыночные активы: биржевые фонды, облигации и пр., то с большой вероятностью ценные бумаги в этой и подобной ситуации будут просто переданы другому страховщику

Однако вкладчики непрозрачных фондов, работающих по принципу пирамиды, вполне могут лишиться своих средств — после процедуры ликвидации фонда выплаты будут осуществляться из имеющегося фактического остатка. Большая же часть, скорее всего, в результате мошеннических действий уже оказалась на других счетах.

В заключении интересно будет сравнить различные варианты инвестирования средств:

По поводу наследования можно сделать уточнение. Ряд американских брокеров позволяет открыть так называемый совместный счет (Joint Tenants), который позволяет владеть счетом более чем одному человеку, что может решить проблему с доступом в случае внезапной смерти основного владельца. Тем не менее, недостатки у такого способа есть: аналог счета в России отсутствует и при декларировании налогов могут возникнуть трудности. Второй минус в том, что в США с сумм порядка 60 000 $ действует налог на наследство (вплоть до 45%), который может быть удержан со счета.

Резюме

Так какой же тип страхования выбрать? НСЖ хотя и отвечает целям накопления капитала, но отдает заметно больший приоритет защите (как правило своей семьи). Инвестор знает, что если с ним что-то случится, то семья гарантированно в этот момент получит больше, чем он вложил. Если с момента заключения страховки прошло немного времени, то даже гораздо больше относительно вклада, что делает этот вид страхования весьма привлекательным в случае большой семьи с основным кормильцем.

Инвестиционное страхование — это в некотором смысле инвестирование «для себя». Инвестор исходит из того, что в запасе у него много времени, и рассчитывает на более высокий доход, чем получит в рамках накопительного страхования без наступления страхового случая. Т.е. здесь приоритет отдается не защите, а приумножению капитала. Наследники инвестора получат находящуюся на счете сумму плюс 1%. Поскольку эта сумма определяется результатом инвестиций, то она может быть как меньше, так и больше внесенных средств. Хотя на длинных сроках результат почти наверняка будет положительным.

Вход в личный кабинет ЕГОВ КЗ

В форме авторизации предлагается несколько вариантов входа в аккаунт пользователя:

• по логину и паролю, установленному при регистрации;
• по сертификату ЭЦП;
• указав ИИН, номер сотового, прикреплённого к профилю пользователя, и электронному ключу;
• по номеру ИИН и мобильному телефону с подтверждением кода, полученного в СМС;
• по биометрическим данным;
• по QR-коду, используя мобильную версию ЕГОВ КЗ.

Выбор осуществляется в верхнем меню, путём переключения по вкладкам. В зависимости от выбранного варианта ниже отображается форма авторизации.

Восстановить пароль от кабинета

Система ЕГОВ КЗ предложит выбрать вариант подтверждения личности пользователя:

• по адресу электронной почты, прикреплённой к личному кабинету;
• по действующему сертификату ЭЦП.

Например, Вы выбрали первый вариант. Появится форма, в которой нужно указать:

1. Вид пользователя: физическое или юридическое лицо.
2. Номер ИИН.
3. Серия, номер паспорта.
4. Дата выдачи паспорта.

Если Вы корректно ввели всю информацию, то система направит на электронную почту, прикреплённую к аккаунту ЕГОВ КЗ, письмо. В нём содержится ссылка, по которой нужно пройти и после этого задать новый пароль от кабинета.

Что такое «Инвестиционное Страхование Жизни»?

В последнее время банки активно продвигают Инвестиционное Страхование Жизни. При этом сотрудники учреждений зачастую обещают вкладчиком высокий доход, однако ни слова не упоминается, что весь смысл такого вложения заключается именно в инвестициях. А, как всем известно, инвестиции – это риск. Ведь никто и никогда не может предугадать, сколько, например, будут стоить акции той или иной компании завтра.

Инвестиционное страхование жизни – это зачисление вкладчиком денежных средств на счет страховой компании на оговоренный промежуток времени, при этом предполагается, что клиент сможет получить возможный инвестиционный доход после окончания срока действия страхового полиса.

Срок действия полиса, как и процентная ставка, в различных компаниях могут быть разными. Все зависит от конкретного предложения. Однако как показывает практика, время действия договора ограничивается как минимум тремя годами. При этом на усмотрение клиента остается вопрос о сумме вложения, о том будет ли она внесена целиком, либо частями. Причем дата очередного внесения средств так же должна прописываться в документе.

В свою очередь финансовое учреждение берет на себя обязательство, что после истечения срока действия полиса все вложенные средства вернутся клиенту в полном объеме с причитающимся ему инвестиционным доходом. При этом клиент должен понимать, что он может оказаться как в плюсе, так и в минусе.

Не стоит забывать, что сумма полученных процентов целиком зависит от инвестиционной деятельности выбранной страховой компании. В случае если такая работа не принесла организации должного результата, то и доходов у вкладчиков может и не быть. Но если работа компании была грамотно построена, то первоначальный взнос клиента может увеличиться как минимум на 15% в год.

Объектами страхования выступают жизнь и здоровье вкладчика. На тот период пока будет действовать полис, его владелец финансово защищен от любых рисков. Будь то смерть, болезнь или несчастный случай. При этом стоимость страховки целиком и полностью зависит от того, сколько моментов в нее включено.

Порядок заключения договора ИСЖ

Алгоритм заключения договора ИСЖ  практически одинаков для всех банков и страховых компаний:  в офисе и дистанционно через их сайты.

Для  заключения договора ИСЖ требуется только один документ для подтверждения личности страхователя и его возраста – это паспорт.

Если Вы являетесь  клиентом банка, то можно открыть  договор дистанционно – в режиме онлайн.

Для этого достаточно зайти на сайт и подать заявку. С вами связывается сотрудник банка, с которым Вы производите все необходимые действия по заключению договора. Современное законодательство  разрешает оформлять договор ИСЖ в электронном виде.

После заключения  договора нужно сделать взнос: единовременный или первый по графику. С момента внесения средств договор вступает в действие.

Таблица страховых тарифов:

Базовые страховые тарифы по программам страхования определяются индивидуально. Учитывается возраст, пол, род занятий, состояние здоровья и другие данные о застрахованном лице и условия страхования.

Оплата взноса производится различными способами: банковской картой, через терминалы банков, банковским переводом,через систему Контакт и т.п.

Практически все банки и крупные страховые компании на сайтах предусматривают создание личного кабинета. Это позволит отслеживать страховые платежи и следить за динамикой вложений в ту ли иную стратегию.

Примеры программ НСЖ

Сбербанк Страхование

Воспользоваться программой НСЖ от «Сбербанк Страхование» могут только клиенты «Сбербанк Премьер» или «Сбербанк Первый» — программ по вкладам. Что обещает здесь страховщик:

• Накопление денег для ребенка: обучение, дорогостоящие покупки, и пр.;
• Формирование большой суммы. Она не облагается НДФЛ, а по взносам можно получить налоговый вычет. Также в случае смерти клиента выгодоприобретатели, указанные в договоре, смогут получить финансы до вступления в наследство, причем им быть наследниками необязательно.

Обратите внимание! Во многих компаниях при наступлении страхового случая страховщик самостоятельно перечисляет взносы за клиента в пределах установленной суммы. Здесь же эта опция доступна при условии, что во время заключения договора подключено освобождение от уплаты взносов

Альфа страхование

В отличие от других страховщиков, где сумма страховых выплат напрямую зависит от размера вложений, в «Альфа страховании» по программе «Защита жизни» это играет второстепенную роль, и устанавливается максимальный порог.

Рассмотрим основные условия при взносе от 100 до 175 тысяч руб. в год:

Срок	10 лет
Сумма накоплений	1 750 000 руб.
Размер выплат при наступлении страхового случая	До 10 000 000 руб.
Если нет возможности платить взносы	На счет поступает до 50% от установленного размера платежа автоматически
Если клиент умирает	Родственникам выплачивается от 1 000 000 до 3 500 000 руб.

Обратите внимание! По этой программе могут застраховаться граждане от 18 до 45 лет, желающие накопить нужную сумму за определенный срок. Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб

Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя

Если на счету имеется 1 750 000 руб., при ставке в 5% клиент получит прибыль в виде 87 500 руб. Если застрахованное лицо оформляет налоговый вычет, за весь период оно получит только 120 000 руб. дополнительно несмотря на то, что 13% от суммы накопленных денег составляет 227 500 руб.: воспользоваться вычетом сверх установленной нормы нельзя.

Райффайзен Лайф

Еще одна программа – «Перспектива №1» от Райффайзен Лайф. Здесь платежи можно перечислять каждый месяц, раз в полугодие, ежеквартально, единоразово или ежегодно. Условия клиент определяет индивидуально при заключении договора. Также по окончании срока его действия клиенту выплачиваются проценты, на доходность влияет отложенная сумма.

У «Перспективы №1» есть преимущество: в отличие от большинства других программ, здесь можно копить не только рубли, но и доллары и евро. Так что и доходность в случае девальвации рубля (как в декабре 2014) может разово оказаться высокой. Воспользоваться ею могут граждане от 5 до 35 лет, поэтому по ней можно застраховать и ребенка.

Если хочется создать накопления для ребенка, можно застраховаться и по программе «Киндер №2». Здесь застрахованным лицом является его родитель, а выгодоприобретателем – сын или дочь, указанные в договоре. Основные критерии:

Срок действия договора	5-25 лет
Возврат ребенка на момент окончания программы	От 18 лет
Возраст родителя	От 18 до 59 лет
Максимальный возраст застрахованного на момент прекращения договора	64 года
Уплата взносов	Ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, раз в полгода

P.S. Программы представлены только для примера и не являются руководством к действию. Указанные условия и тарифы могут меняться.

Что такое ИСЖ и принцип его действия

При обычном страховании жизни вы платите небольшие взносы в течение срока действия договора и получаете большую выплату при наступлении страхового случая. Если с вами ничего не случится, то вы ничего и не получите, и не вернете затраченных денег. При ИСЖ вы регулярно вносите довольно большую сумму на счет. При наступлении страхового случая вы получаете выплату. Если ничего не произошло, то в конце срока вам вернут внесенные на счет деньги, премию (не все компании) и накопленный инвестиционный доход.

Есть еще один вид страхования жизни – накопительное страхование жизни (НСЖ). В отличие от ИСЖ клиенты НСЖ не рассчитывают на получение большого инвестиционного дохода. Их цель – накопить крупную сумму денег к определенному сроку.

Внимание! Индивидуальное страхование жизни не является аналогом депозита в банке. Обратите на это внимание, когда увидите привлекательные проценты по вкладу

Скорее всего, этот вклад является инвестиционным и потребует от вас приобретения дополнительного продукта, например, полиса ИСЖ. Взвесьте все риски такого предложения.

ИСЖ состоит из 2 частей:

1. Гарантированная часть – это возврат 100 % от внесенных денег за все время действия страхования и премия, если она предусмотрена соглашением между клиентом и страховой компанией.
2. Инвестиционная – выплата инвестиционного дохода от вложенных средств страхователя в активы, предложенные страховщиком. Не является гарантированной. За весь срок клиент может заработать 0 руб., что с успехом демонстрирует компания, с которой сотрудничает мой муж.

Взаимодействие со страховой компанией заключается в следующем:

1. Выбор программы страхования и заключение долгосрочного договора. Обычно на срок от 5 лет.
2. Регулярное перечисление взносов на счет страховщика. Как правило, 1 раз в год.
3. Внесение изменений в договор в случае частичных изъятий средств раньше срока.
4. Иногда можно поменять направление инвестирования. Например, в полисе моего мужа допускается один раз в год выбрать между российским и зарубежным рынком.
5. Оформление подтверждающих наступление страхового случая документов и получение выплат.

На первый взгляд ИСЖ выглядит идеальным продуктом для тех, кто не хочет самостоятельно разбираться в инвестициях, а хочет доверить это профессионалам, плюс еще и застраховать свою жизнь. Но дьявол кроется в мелочах. В них сейчас и будем разбираться.

У кого можно купить

Сами банки не занимаются ИСЖ. Они сотрудничают со страховыми компаниями, либо имеют дочернюю фирму, которая занимается полисами и инвестициями.

Сбербанк

• Минимальный страховой взнос: 100 000 рублей.
• Длительность: 3 – 7 лет.
• Валюта: доллары, рубли.

Требования:

• возраст от 18 до 70 лет;
• российский паспорт.

 Как оформить:

• Зайти в офис Сбербанк Премьер;
• Обратиться к менеджеру;
• Заключить договор и оплатить полис.

UniCredit

Банк продвигает программу ИСЖ «Защита моего капитала». Она длится 7 лет. Взнос оплачивается долларами. Инвестиции в иностранной валюте защитят от сильной рублевой инфляции.

Плюс можно немного подзаработать на разнице курса за несколько лет. Комиссионные UniCredit составляют 3,37%.

Уралсиб-Жизнь

Это дочернее предприятие банка Уралсиб, которое занимается страховками.

• Возрастное ограничение: 18 – 82 года.
• Длительность: 3 – 5 лет.
• Страховой взнос: от 30 000 до 5 000 000 рублей.

По программе “Медицина будущего” большинство средств вложат в робототехнику и акции фармацевтических компаний.

Стратегия “Верное решение” подразумевает инвестирование в золотодобывающую промышленность и ценные бумаги американских компаний.

Ингосстрах — Жизнь

Сотрудничает с Бинбанком и Промсвязьбанком.

• Ограничение по возрасту: 70 – 82 года.
• Размер взноса: до 6 000 000 рублей.
• Длительность: 3 года.
• На что пойдут деньги: облигации развитых стран, акции биотехнических и фармацевтических фирм.

В случае смерти застрахованного лица Ингосстрах выплачивает взнос в трехкратном размере выгодоприобретателю или законному наследнику.

Альфастрахование — Жизнь

Полис стоит от 30 000 рублей. Купить его может гражданин России в возрасте от 18 до 70 лет. Срок договора: 3 – 5 лет.

Среди партнеров страховой компании числятся банки: Клюква, Ростфинанс, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк.

Подать заявку можно прямо на сайте Альфастрахование-Жизнь.

Определение ИСЖ и НСЖ

Страхование жизни в России стремительно превращается в продукт, который дает возможность проводить финансовое планирование, а также инвестировать средства. Сегодня жизнь страхуют не только представители опасных профессий, но и обычные граждане, которые думают о завтрашнем дне. Страхование жизни может также стать дополнительным доходом для граждан. В этом случае речь идет об особых видах страховки. Существует два вида страховок, которые подразумевают возврат страхового взноса непосредственно самому гражданину или выгодоприобретателю (если наступил страховой случай).

Разберем подробно, что такое НСЖ и ИСЖ в банке. НСЖ — накопительное страхование жизни или полис накопительного страхования жизни. Он работает так:

1. Гражданин определяет денежную сумму, которую ему необходимо накопить.
2. Определяется с накопительным сроком.
3. Далее гражданин открывает полис накопительного страхования жизни и начинает делать регулярные денежные взносы на свой счет.

ИСЖ — это инвестиционное страхование жизни. НСЖ и ИСЖ, в чем отличие работы:

1. В случае инвестиционного страхования жизни человек заводит полис (срок страхования — 3-7 лет), сразу же производит крупный единовременный взнос.
2. Документ становится активным в течение выбранного периода.
3. Когда действие полиса заканчивается, гражданин гарантированно получает возврат внесенного взноса. При этом дополнительно ему может выплачиваться инвестиционный доход, но это бывает не во всех случаях.

Доходность ИСЖ

Раз вы еще здесь, посмотрите реальные доходности программ по инвестиционному страхованию жизни.

Как вам доходность полиса АльфаСтрахование от 10 до 30% по полису ИСЖ? Прибыль получена за 7 лет.

Это соответствует средней годовой доходности в 2-4%. И это при том, что текущая ставка по депозитам составляет более 7%. А в 2014-2015 годах она превышала двузначное число. Можно было открыть вклады под 15-18% годовых и выше. И получить аналогичную гарантированную прибыль всего за 1-2 года. И не покупать полис ИСЖ на 7 лет.

Ниже представлена прибыль, от вложений в высокодоходные активы за 3 года.

Только учтите, что показана прибыль от роста базового актива. С этого нужно будет брать только сумму согласно коэффициента участия.

В итоге имеем скромную реальную прибыль в 3-5% за за трехлетний период, которую получают владельцы ИСЖ.

Чтобы быть объективным отмечу, что есть программы показывающие неплохие доходности. Но в большинстве случаев это связано со случайным стечение обстоятельств: удачным времени покупки полиса или выбором направления инвестирования.

Например, только за счет резкого обесценивания рубля все валютные инвестиции сразу же принесли владельцам прибыль. Или полис куплен как раз в момент начала резкого роста актива.

На сайте Росгосстрах есть калькулятор, показывающий доходности полисов ИСЖ по разным стратегия. Просто изменяя срок инвестирования посмотрите как менялась бы ваша прибыль.

И не всегда увеличение срока влечет повышение прибыли. Часто бывает наоборот. На отрезки 3 года получили 50% дохода. А на 5-м периоде прибыль снижается до 20%.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни (ИЖС) — это долговременная страховка жизни и здоровья, которая позволяет направить вложения на инвестиции.

ИЖС — это накопительное страхование с включенными в него инвестиционными вложениями, которое всегда заключается на длительный срок. Страхователь осуществляет выплаты по трем основным стратегиям:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• всю сумму единовременно. 

Условия оплаты, выплат и сферы инвестиций прописываются в договоре. 

Когда клиент оплачивает взнос, страховая компания распределяет средства между инвестиционными инструментами с высокой доходностью. Чаще всего используются безрисковые инвестиции — для защиты вложений при негативном сценарии. 

В зависимости от компании и договора, клиент может принять участие в выборе актива для финансовых вложений, либо изменить его в процессе действия полиса. Как страховой случай может быть выбран конкретный срок действия полиса или смерть страхователя. 

Некоторые страховые компании позволяют учесть также смерть в результате несчастного случая, причинение вреда здоровью (с уточнением суммы выплаты), инвалидность или другие ситуации.

В некоторых компаниях предлагают делать резерв от суммы  (1%, к примеру) на причинение вреда здоровью и даже дают возможность использовать телемедицину. 

Выплата включает в себя 100% страховой суммы + доход от инвестиций. 

Могут оговариваться разные суммы выплат: например, Росгосстрах предлагает два варианта — 100% и стандартный коэффициент участия в инвестициях, либо 95% + повышенный коэффициент по инвестициям.

Полис ИСЖ обычно идет в комплекте с защитой капитала. Рекомендуем заранее проверить этот пункт: защита капитала означает, что при любой ситуации можно будет вернуть деньги в конце действия полиса. 

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни

Полис ИСЖ работает следующим образом: человек открывает полис (в большинстве случаев на срок от 3 до 7 лет), и делает единовременный крупный взнос. Далее полис действует выбранное количество лет, и по его окончании человек гарантированно получает свой единовременный взнос, плюс – возможный, но не гарантированный инвестиционный доход.

Почему этот полис называется инвестиционным страхованием? Дело в том, что, получив после открытия полиса единовременный взнос клиента – страховая компания делит его на 2 неравные части. Большая часть инвестируется в консервативные активы с таким расчётом, чтобы к завершению договора эти инвестиции сравнялись с единовременным взносом клиента. Таким образом страховая компания гарантирует клиенту возврат капитала.

А меньшая часть единовременного взноса инвестируется агрессивно. Возможно, к завершению контракта, если инвестиции будут удачны – клиент получит существенный инвестиционный доход. В противном же случае, даже если инвестиции будут убыточны – клиент по крайней мере получит свой единовременный взнос за счёт гарантированной части:

Принцип работы инвестиционного страхования жизни

Вот за счёт наличия небольшой доли единовременного взноса, которая инвестируется агрессивно в надежде получить высокую доходность – данный инструмент и получил название «инвестиционное страхование».

Подробно этот контракт описан в моей статье «Что такое инвестиционное страхование жизни».