Как вылезти из долгов навсегда? проверенный план действий

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

План действий

Прежде всего, должнику следует обдумать и составить четкий план действий для того, чтобы выбраться из долговой ямы, и максимально его придерживаться. Шаги, направленные на изменение ситуации в лучшую сторону, можно разделить условно на несколько пунктов.

1. Прежде всего нужно составить график, включающий: количество незакрытых кредитов, общую стоимость кредитов, календарь ежемесячных выплат по каждому кредиту, включая штрафные санкции и процентную ставку. Это поможет наглядно увидеть, как соотносится сумма, выплачиваемая по долговым обязательствам с реальным доходом.
2. Начать погашать самый дорогой кредит. Это оптимальный вариант при наличии нескольких долгов по кредитам, так как позволит снизить сумму ежемесячных выплат в долгосрочной перспективе по другим кредитам. Если же процентная ставка по всем кредитам практически одинакова, то лучше всего погасить мелкие кредиты, а это выступит положительной мотивацией для дальнейших действий.
3. Планирование финансов поможет понять заемщику, как и куда тратятся денежные средства, что позволит должнику в дальнейшем сэкономить на избыточных тратах и заставит задуматься об уменьшении расходов на те или иные нужды, либо сократить за счет смены места жительства на более дешевое, посещения распродаж и т.д.
4. Увеличение доходов является немаловажным шагом для выхода из тяжелого долгового кризиса и будет полностью зависеть от конкретных действий должника — найденной подработки, продажи ненужных вещей или дорогого, но не используемого имущества, использовать хобби для дополнительного заработка и т.д.

На первый взгляд, данные шаги не выглядят сложными, но кардинально изменят образ жизни должника, заставят контролировать процесс доходов и расходов, планируя свой бюджет, и постепенно помогут выбраться из долговой зависимости.

Для того, чтобы получить шанс разобраться с долгами и грамотно составить заявление в банк о рассрочке платежа, необходимо обратиться к квалифицированному юристу за помощью.

Шаг 3. Поговорите с банком о реструктуризации

Если у вас есть кредит в банке, то рано или поздно придется отправиться на переговоры с ним. Обращаться за помощью в свой банк — это нормальная практика. Например, в рамках реструктуризации банк может предложить вам увеличить срок кредитования и при этом уменьшить процентную ставку. Итоговая сумма долга банку будет больше, но на такие меры вполне можно пойти в кризисные времена. Другой вариант реструктуризации долга — отсрочка платежа. Если ваш банк не предложит выгодные условия, всегда можно обратиться к другим.

Раз уж мы заговорили о банках, мониторьте ситуацию в стране. Возможно, ваш бизнес попадает под действие государственных программ, и вы можете рассчитывать на льготные условия кредитования. Например, когда началась эпидемия COVID-19, малому и среднему бизнесу из наиболее пострадавших отраслей экономики предоставили кредитные каникулы сроком на полгода.

По первому требованию можно было получить отсрочку платежей по любым кредитным договорам, заключенным до третьего апреля. При этом процентная ставка не увеличивалась и кредитная история не ухудшалась. Кроме того, можно было рассчитывать на льготное кредитование под 2% и особые условия погашения долга. Например, за компании, которые сохранят рабочие места для 90% сотрудников, весь долг выплачивает государство.

Старайтесь жить по средствам

Чтобы не просить банки о послаблениях или рефинансировании, желательно не допускать появления проблемы. Ведь это легче, чем потом решать ее. Точно так же проще найти выход на начальных этапах долговой спирали, чем в ситуации, когда вы накопили массу просроченных долгов.

Но раз уж вам понадобилось идти в банк, то имейте ввиду, что заем целесообразно брать при соблюдении следующих условий:

• заемные деньги вам нужны на реально значимые цели, которые нельзя проигнорировать или если они последующем принесут ощутимую прибыль;
• вы не смогли найти более дешевые и выгодные источники получения средств;
• вы просчитали свой личный финансовый план и уверены в своей способности вернуть долг.

9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».

Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода. Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

Перевод баланса кредитных карт

Многие считают, что хороший способ быстро выбраться из долга – использовать кредитные карты для перевода баланса. Поскольку многие кредитные карты предлагают нулевые проценты в течение периода до 18 месяцев, перечисление остатков на счетах на беспроцентный срок в течение долгого времени вполне может оказаться вашим долгом.

Имейте также в виду, что существуют комиссии за перевод баланса, которые обычно составляют около 3% от баланса. Вы также должны быть очень дисциплинированными, чтобы выплачивать остатки за отведенное время, потому что как только этот срок истечет, процент значительно возрастет.

Похвала дает ложное представление: несколько карьерных уроков для молодых людей

Хорошая прибыль, но есть проблемы: стоит ли открывать блинную и какие траты

Система ЕГИССО: в мае 2021 года упростили получение льгот и социальных пособий

Упорядочить платежи и платить в срок

Чтобы избежать долгов по кредитам, необходимо упорядочить платежи. Для этого от заемщика потребуется список, отражающий наименование банка, оставшуюся сумму по кредиту, процентную ставку, дату выплат. Во избежание штрафов продолжайте вносить минимальный платеж по всем оставшимся займам, но упор сделайте на погашение самого «дорогого» кредита. Это значит, что имеющуюся свободную наличность нужно дополнительно вносить по кредиту с наибольшей суммой выплат по процентам.

После погашения кредита можно смело вычеркивать его из списка и переключить внимание на следующий «дорогой» кредит. И так до тех пор, пока все долги не будут аннулированы

Рефинансируйте долг

Еще один цивилизованный способ – взять на более выгодных условиях новый займ, разработанный специально для того, чтобы погашать текущие задолженности. Подчеркиваем – нужно получить именно целевой кредит для рефинансирования!

Не меняйте шило на мыло, оформляя новые потребительские кредиты на любые цели. Во-первых, так вы лишь выиграете немного времени, но проблема не решится. Во-вторых, если испытываете трудности с деньгами, то слишком высок риск того, что после получения «живых наличных» обязательно найдутся «более важные» и срочные траты. Тогда о том, как выбраться из кредитной ямы, вы задумаетесь в самую последнюю очередь.

Также процедура рефинансирования допускает объединение нескольких кредитов в один. Это не только поможет снизить общие затраты за счет более низких процентов, но и уменьшит психологическую напряженность.

Советуем сразу идти в банк, не являющийся вашим кредитором, так как рефинансировать собственные кредиты банки не любят.

Но перед оформлением такого займа просчитайте сопутствующие расходы. Если они существенны, и разница в процентных ставках невелика, то овчинка не стоит выделки.

Почему вы оказались в долговой яме

Я долго изучал эту тему, посещал семинары и вебинары, но настоящим открытием в ней для себя считаю книгу Роберта Кийосаки «Богатый Папа, бедный Папа». В этой книге, а также в целой серии других книг Кийосаки раскрывается, почему многие люди не получают удовольствия от жизни, не могут правильно распорядиться своими деньгами.

Основной момент, на котором акцентирует внимание автор, – это отсутствие дисциплины и понимания, для чего нам нужны деньги, и как они влияют на достижение целей, почему, имея даже несколько образований в сфере экономики или работая на двух работах, мы мало зарабатываем. Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег

В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте

Частично этот факт объясняется тем, что наши родители – выходцы из Советского Союза, где не было культа денег. В обществе превалировали установки, что реализация человека не измеряется материальными благами. Получить квартиру или машину можно было за трудовые достижения на рабочем месте.

Тем не менее, люди все равно стремились и стремятся к богатству, хотят покупать яхты, дорогие машины.

В книге Р. Кийосаки это стремление объясняется желанием двигаться вперед. Это движение возможно, только получая уроки финансовой грамотности и формируя четкое понимание:

Причина 1. Недостаточная оценка финансовых рисков

В долги человек попадает от того, что весь информационный фон вокруг заставляет нас быть потребителями, иметь что-то большее. Однако, при реализации наших желаний мы не оцениваем финансовые риски, не думаем о том, что будет после оформления кредита на машину или квартиру.

У многих есть кредитные карты. Мы не замечаем, что у большинства из нас только один источник доходов – зарплата. С ее потерей мы станем неплатежеспособными, что затруднит возврат средств на кредитку, а также возврат долгов по любым другим типам кредитования.

Для тех, кто занимается предпринимательской деятельностью, чтобы не расстаться с бизнесом и не оказаться в долгах, важно предусматривать внешние и внутренние факторы, которые способны подорвать доходность

Причина 2. Отсутствие «финансовой подушки»

«Финансовая подушка» – это страховочные средства, способные противостоять внешним факторам, влияющим на вашу финансовую стабильность.

Большинство из нас нерационально распоряжается финансами, не делает сбережений. Даже получив дополнительный доход (премию), многие сразу тратят его на покупки, развлечения, не откладывая деньги в копилку или на депозит.

Отсутствие страховочных сбережений приводит к тому, что всякий раз, когда ломается автомобиль, выходит из строя бытовая техника или возникает потребность в срочном ремонте жилья, на эти траты приходится занимать у знакомых либо брать кредит в банке.

Чтобы стать финансово устойчивым, разработайте план создания такой семейной «подушки». Так вы не только переживете любые денежные трудности, но и сможете найти новые источники дохода.

Для создания «финансовой подушки» регулярно откладывайте некоторую часть свои денежных средств. Второй способ ее «приобрести» – поиск альтернативных способов заработка.

О размерах «финансовой подушки» и способах ее создания мы подробно поговорим в следующих разделах этой публикации.

Причина 3. Недостаток финансового воспитания

Многие из нас часто неправильно оценивают свое реальное финансовое положение, поддаются заманчивым предложениям банков, акциям в магазинах, что в итоге приводит к искривлению ежемесячного бюджета и созданию долгов.

Самый частый пример – поездка в отпуск. Многие семьи тратят больше запланированного или попросту не ведут финансовое планирование отпуска. Приехав домой, понимают, что за ежемесячные расходы (кредиты, продукты, бензин) нечем платить. Приходится пользоваться кредиткой или брать взаймы у знакомых до зарплаты, а потом из полученной з/п возвращать долг и снова испытывать финансовую нестабильность.

Отсутствие финансовой дисциплины приводит к ситуации, когда вместо того, чтобы радоваться жизни или достигать поставленных целей, люди тратят всю энергию и время на поиски недостающих денег.

Способы выхода из долговой ямы

Дабы не запятнать кредитную историю не стоит скрывать возникшие проблемы от кредиторов. Банк всегда готов пойти навстречу, если человек сам обращается за помощью.

В большинстве случаев, предлагается реструктуризация долга. Этот способ выгоден обеим сторонам, представители банка пересматривают график платежей по кредиту, выбирается подходящий вариант для должника. Исключаются судебные разбирательства и связанные с ними издержки.

Существует два варианта реструктуризации:

• Первая схема заключается в отсрочке платежа на четыре месяца. В этот период должник выплачивает только проценты по кредиту.
• Вторая схема заключается в отсрочке платежей на несколько месяцев, причем одну часть долга клиент должен погасить сразу, остальную часть нужно погасить в сроки, установленные банком.

Реструктуризация негативно отражается на кредитной истории, в будущем такому клиенту банки могут отказать в оформлении кредитов. Чтобы не доводить до реструктуризации, старайтесь своевременно вносить платежи.

Можно попросить банк об отсрочке платежа. В этом случае, долг по кредиту клиент не выплачивает некоторое время, но после окончания отсрочки, размер выплат увеличивается.

Придется заплатить за предоставление такой отсрочки.

Ситуации бывают разные, если вы уволились с работы и не в состоянии оплатить кредит в течение полугода, обратитесь в Арбитражный суд, который признает вас банкротом. Для погашения кредита клиент должен отдать собственное имущество на реализацию, кроме предметов первой необходимости. Так, погашается долг по кредиту.

При оформлении ссуды человек должен быть уверен, что сможет ежемесячно выделять сумму на его погашение. Если такой уверенности нет, лучше обойтись без него. Чтобы не оказаться в долговой яме, следует найти дополнительный источник заработка, можно продать вещи, которыми вы не пользуетесь.

Советы по закрытию кредитов перед банками

Очень мало людей, которые не оформляли заём. Банковские программы кредитования стали доступными для граждан. Финансовая безграмотность привела к неплатежам и непрерывному росту задолженности. Встречаются даже такие, кто выплачивает по 5-7 кредитов. Все они задаются вопросом, как вылезти из этой непроглядной кредитной ямы.

Мы проанализировали данную проблему и предлагаем следующие советы, которые действительно могут помочь. Итак, начали:

При образовании долга, не избегайте встреч с кредиторами

Это очень важно. Если должник всячески избегает контакта, его репутация падает, а долг останется

Более того, сумма выплаты может увеличиться, накапают штрафы и проценты. Вылезти из долговой ямы будет труднее. Есть еще важный пункт. Срок исковой давности равняется трем годам. Порой должник радуется, что он не платит 1-2 года, а банк к нему даже не звонит. Его радость не продлится дольше. По истечении третьего года банк вправе подать иск в суд. С учетом пени долг может увеличиться в разы.

Рефинансирование. Это перекредитование на выгодных для должника условиях. То есть берется новый кредит, чтобы погасить старые. Можно оформить в «своем» банке или стороннем.

Реструктуризация долга. Можно оформить при потере работы, уменьшения доходов, нетрудоспособности по болезни. Необходимо предоставить подтверждающие эти факты документы в тот банк, где был получен кредит. В этом случае увеличивается срок договора, ежемесячный платеж снижается. Но есть минус — общая переплата становится больше.

Кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, представляет собой паузу в графике платежей. По сути, кредитные каникулы даже удобнее реструктуризации. График платежей просто замораживают от 3 месяцев до 1 года, при этом кредитные условия остаются прежними. Различают 3 вида:

Полное освобождение на определенный срок — самый выгодный вариант, переплата не меняется;

Частичное освобождение — процедура, при которой надо платить только проценты, от уплаты основного долга заемщик освобождается. Чем дольше длятся каникулы, тем больше переплата;

Индивидуальные условия, зависят от конкретной ситуации.

Внесли последний платеж? Возьмите справку о погашении кредита. Не соглашайтесь на электронный документ в личном кабинете, требуйте документ с мокрой печатью. Это – ваша гарантия от самых разных «технических сбоев». Справка об отсутствии текущей задолженности по кредиту – официальный документ, который одни банки выдают бесплатно, другие – платно. Даже заплатив 50-350 рублей за такую справку, вы сэкономите себе силы, нервы и деньги.

Сохраняйте все квитанции о внесенных платежах, особенно если пользуетесь терминалом. Во некоторых случаях поступление денег на счет затягивается. Иногда это технические проблемы. Квитанция, платежка – доказательство внесения вами денежных средств и обязательство компании, на балансе которой находится терминал, перевести их по указанным реквизитам.

Если на вас числится не один кредит, то погасите сначала те, где имеется самый высокий процент. Обслуживание дорогих кредитов требует больших денег. Но нельзя забывать и про другие займы, иначе они тоже встанут в круглую сумму.

Помните, что конструктивные беседы способны творить чудеса. Долг вам, конечно, не простят. Но банки идут навстречу клиентам, у которых возникли финансовые проблемы. Вылезти из кредитной ямы будет гораздо легче.

Как вылезти из кредитных долгов

В том случае, когда заемщик не желает появляться в черном списке у банковских организаций, можно попробовать еще несколько вариантов решения проблемы. Например, некоторые лица оформляют сразу несколько кредитов. В данной ситуации хорошим выходом будет попросить об отсрочке платежей в банках с более низкими процентными ставками. Таким образом, погасив вырученными деньгами весь долг перед организацией с высокими процентами, заемщик освобождает себя от более срочных обязательств. После этого следует по порядку (также полностью) погашать остальные кредиты. Когда останется один долг, можно будет выплачивать его в обычном режиме либо, если позволяют обстоятельства, закрыть полностью.

Учитывайте расходы и планируйте свой бюджет

Чтобы быстрее выйти из долговой ямы, важно все свободные средства направлять на погашение кредитов. Если денег не хватает, необходимо пересмотреть свой подход к ведению семейного бюджета, а именно:

1. Подсчитать сумму расходов за месяц. Стоит записывать любые траты, так как даже самые незначительные покупки в совокупности существенно влияют на финансовое состояние семьи.
2. Выявить необязательные статьи расходов, которые можно сократить или вовсе убрать.
3. Спланировать бюджет. Для начала нужно составить план расходов на ближайшие несколько дней и стараться следовать ему, в дальнейшем увеличивая срок до одного месяца.

Планирование бюджета позволяет избежать необдуманных трат и сэкономить средства, которые можно использовать для погашения долга.

Сокращаем расходы

Если решили выбраться из долгов, то придется научиться экономить. Вот несколько идей, на чем можно сэкономить:

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Банкротство

В конце концов, можно прибегнуть к банкротству. Это должно быть последним средством погашения долгов. Если вы чувствуете, что нет абсолютно никакого способа выбраться из долговой ямы, подача заявки на банкротство является одним из вариантов. Фактически, эта возможность была создана для того, чтобы помочь честным людям начать все заново.

В любом случае банкротство значительно повредит вашей кредитной истории. Будет трудно получить какие-либо кредиты в течение достаточно долгого времени, что на самом деле может быть для вас благословением, поскольку вы учитесь жить жизнью, не полагаясь на темный мир долгов.

Оцениваем ситуацию

Когда необходимо вылезти из кредитного долга, важно грамотно разобраться с каждым конкретным случаем. Многое зависит – кто одолжил деньги:

• если банк, стоит попросить предоставить отсрочку по платежам; обычно большинство организаций идут навстречу, не применяют штрафные санкции; главное подготовить убедительные аргументы для подтверждения тяжелого материального положения;
• для расчета с друзьями, родственниками, знакомыми, при отсутствии подобной возможности, также должны быть веские основания; далеко не всегда они готовы терпеливо ждать изменения ваши обстоятельств.

Тем важнее думать, как достойно выходить из сложившейся ситуации.

5 способов избавиться от кредитных долгов законно

1. Реструктуризация и рефинансирование долга. 

Заемщик имеет право в любое время, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредитного долга. Этот способ позволяет снизить кредитную нагрузку посредством увеличения срока кредитования. Если по каким-то причинам кредитная организация отказывается провести реструктуризацию долга, заемщику имеет смысл задуматься о рефинансировании. Перекредитовать старую задолженность можно как в этом же банке, так и в любом другом. Применение этого способа позволяет заемщику снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты кредита.

Все это имеет смысл делать, если должник настроен избавиться от своей задолженности, а не судиться с банком. Избавиться от кредита совсем это, конечно, не поможет, но значительно сократит ежемесячные расходы заемщика и облегчит ему выплату кредита.

Если же возможности вернуть кредит у заемщика нет, то этот способ ему не подойдет.

2. Продажа залогового имущества. 

Иногда должнику приходится продать имущество, являющееся залогом. Сделать это он может самостоятельно или доверить процедуру реализации банковской организации. При этом заемщику следует помнить о том, что банк всегда снижает стоимость реализуемого имущества минимум на пятнадцать процентов. Делает он это для того, чтобы как можно скорее продать собственность должника. Если заемщик не хочет терять деньги на продаже своего имущества, ему следует постараться реализовать его самостоятельно.

В случае, когда продажа имущества не позволяет погасить кредитный долг, оставшуюся сумму можно либо попытаться зафиксировать на определенный срок, либо просить у банка реструктуризацию.

3. Кредитные каникулы. 

Если заемщик уверен в том, что его трудности носят временный характер, то ему подойдет третий способ. Кредитные каникулы, или, другими словами, отсрочка платежа, подойдет тем должникам, которые смогут возобновить свои выплаты через один-два месяца. Риски банка при этом минимальны, поэтому он спокойно идет навстречу своему клиенту. Проценты по кредиту остаются при этом неизменными. Правда, большинство банков берет комиссию за предоставление отсрочки платежа.

4. Обращение к поручителям. 

По закону должник имеет право обратиться за помощью к поручителю. Заемщику не стоит пренебрегать этим способом. Поскольку чаще всего поручителями по кредиту выступают родственники и друзья заемщика, договориться с ними должнику будет значительно легче. Конечно, с этической точки зрения, неправильно перекладывать свою ответственность на других. Однако всегда есть возможность обсудить с поручителем условия возмещения понесенных им убытков.

5. Признание себя банкротом через суд. 

Если должник действительно оказался в трудном финансовом положении, то он имеет право признать себя банкротом. Процедура признания финансовой несостоятельности – дело хлопотное, хотя и выгодное.

Например, для семьи, не имеющей источников дохода и имущества, за исключением личных вещей, недорогой техники и единственной жилплощади, проблем с признанием их банкротом не будет. Следовательно, банк спишет имеющийся кредитный долг.

Если же должник имеет в собственности несколько жилых помещений, землю, ценные вещи, то они будут изъяты судебными приставами для последующей реализации. Если при этом заемщик официально трудоустроен и имеет стабильный доход больше прожиточного минимума, то банкротом его вряд ли признают. Банк, скорее всего, предложит такому должнику провести процедуру реструктуризации долга.

Кроме очевидного преимущества, признание должника банкротом имеет для него несколько негативных моментов. Во-первых, заемщик не сможет в течение пяти лет устроиться на хорошую должность или открыть собственное дело. Во-вторых, на протяжении этого же срока должник не имеет права брать новые кредиты, как и повторно признавать себя банкротом.

Все вышеперечисленные способы предполагают использование внешних факторов (обращение в банк, помощь поручителя, продажа имущества). Однако заемщику следует подумать и о внутренних ресурсах, которые он может задействовать, чтобы избавиться от долга. Например:

• снижение собственных расходов. Ограничив количество ненужных покупок, можно сэкономить до двадцати процентов ежемесячного бюджета;
• поиск дополнительных источников доходов.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером. — А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты? — Рецепт кредитный не знаете, мсье! — Какой? — Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.

● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)

На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Найти новые источники доходов

Заемщику, попавшему в долговую яму, нужно научиться жить по средствам. Ну, а если хочется большего, то следует изыскать возможность увеличения своих доходов. Не правда ли, чем больше прибыль, тем легче возвращать долги?

Существуют разные способы получения дополнительных средств:

• Можно договориться с работодателем о прибавке зарплаты, выполняя больше обязанностей по основному месту работы.
• Найти еще одну работу, заниматься которой можно было бы в домашних условиях: копирайтерство, перепечатка текстов, репетиторство, изготовление сувениров, вязание, шитье и так далее.
• В конце концов, стоит заняться поиском более высокооплачиваемой работы. Интересные вакансии нередко предлагаются на сайтах в Интернете и на бирже труда.